Financement hypothécaire

COURTIERS EN PRÊTS HYPOTHÉCAIRES
Le courtier en prêts hypothécaires n’est pas celui qui vous prête de l’argent; il vous conseille, vous aide à choisir un prêteur et agit en votre nom pour vous trouver les meilleures modalités relativement à votre prêt hypothécaire. Si vous cherchez un courtier, visitez le site www.caamp.org : vous pourrez y vérifier si la personne qui vous intéresse est membre de l’Association canadienne des conseillers hypothécaires accrédités et si elle est un conseiller hypothécaire accrédité. Vous trouverez également un répertoire des courtiers en prêts hypothécaires de votre province dans les sites suivants : www.mbabc.ca (Colombie-Britannique), www.amba.ca (Alberta) et www.imba.ca (Ontario). Si vous avez recours aux services d’un agent immobilier, demandez-lui de vous recommander un courtier en prêts hypothécaires.

MISE DE FONDS ET ASSURANCE PRÊT HYPOTHÉCAIRE
Le montant de votre emprunt hypothécaire sera déterminé par le prix de la maison moins le montant initial en espèces (que l’on appelle la mise de fonds) que vous verserez à l’achat. Si la mise de fonds correspond à moins de 20 % de la valeur de la maison que vous achetez, il est probable que votre prêteur aura besoin d’une assurance prêt hypothécaire. En plus de vous permettre de verser une mise de fonds moins élevée, l’assurance prêt hypothécaire vous donne droit à des taux d’intérêt qu’il vous aurait été impossible de négocier autrement. Règle générale, le coût de l’assurance, que l’on appelle la prime, est compensé par les économies que vous réalisez en profitant d’un taux d’intérêt moins élevé. La SCHL est le principal assureur hypothécaire au Canada. Nous avons aidé de nouveaux arrivants possédant le statut de résident permanent à devenir propriétaires-occupants en versant unemise de fonds de 5 % seulement indépendamment de la durée de leur séjour au Canada. Les résidents non permanents peuvent également acheter une maison moyennant une mise de fonds d’à peine 10 % de la valeur de la maison. Demandez à votre prêteur de vous renseigner sur les modalités et les primes se rapportant à l’assurance prêt hypothécaire de la SCHL ou visitez simplement le site www.schl.ca et tapez « assurance prêt hypothécaire » dans la case de recherche. Il ne faut pas confondre assurance prêt hypothécaire et assurance-vie hypothécaire. Dans ce dernier cas, le prêt hypothécaire est remboursé au complet advenant votre décès ou celui de votre conjoint.

COTE ET ANTÉCÉDENTS DE CRÉDIT
Les antécédents de crédit et de travail sont très importants lorsque l’on essaie d’obtenir un prêt hypothécaire. Comme vous venez d’arriver au pays, il se pourrait malheureusement que vos antécédents de crédit ne soient pas accessibles aux prêteurs canadiens. Si vous avez l’intention d’acheter une maison, il faut commencer dès que possible à vous constituer de nouveaux antécédents de crédit. Parlez au représentant de votre institution financière : il vous aidera à obtenir une carte de crédit et à planifier comment vous allez vous construire un dossier de crédit, qui vous servira au moment d’acheter une maison.

Voici quelques conseils qui vous aideront à démontrer que vous êtes en mesure de rembourser un prêt hypothécaire :
1. Ouvrez un compte en banque et utilisez-le régulièrement.
2. Payez toujours vos factures à temps (loyer, services publics, câble, primes d’assurance, etc.).
3. Faites des demandes de petits emprunts à votre institution financière pour commencer à montrer que vous pouvez rembourser vos dettes dans les délais prévus.
4. Faites une demande de carte de crédit.
5. Essayez de demeurer chez le même employeur pendant une longue période.

SOURCES ACCEPTABLES D’ANTÉCÉDENTS DE CRÉDIT POUR LES DEMANDES D’ASSURANCE PRÊT HYPOTHÉCAIRE
La SCHL va prendre en compte d’autres facteurs que le traditionnel dossier de crédit lorsqu’elle étudiera la demande d’assurance prêt hypothécaire que présentera votre prêteur, notamment : preuve du paiement d’un loyer ou de frais de gîte et de couvert durant 12 mois, conjuguée au paiement d’une autre obligation (services publics ou câble, par exemple) ou à une preuve que vous avez épargné de façon régulière durant les 12 derniers mois. À défaut d’une preuve de paiement d’un loyer, la SCHL examinera toute attestation du paiement, aucours des 12 derniers mois, de trois autres types de frais, tels que services publics, câble, frais de garde d’enfants, primes d’assurance, preuve que vous épargnez de façon régulière. La SCHL prendra également en considération d’autres facteurs qui indiquent votre capacité de rembourser vos dettes, comme vos antécédents auprès d’un établissement financier.

TIREZ BÉNÉFICE DE VOTRE PRÊT HYPOTHÉCAIRE
Votre prêteur ou votre courtier vous offriront différentes options pour vous permettre de trouver le prêt qui convient le mieux à vos besoins. Voici les options les plus courantes.

Période d’amortissement
On entend par période d’amortissement la période pendant laquelle vous choisissez de rembourser votre prêt hypothécaire. Règle générale, les prêts hypothécaires sont assortis d’une période d’amortissement de 25, 30 ou 35 ans. Cependant, celle-ci peut être d’à peine 15 ans. Habituellement, plus la période d’amortissement est longue et moins les mensualités sont élevées. Cependant, plus la période d’amortissement est longue et plus les frais d’intérêt que vous devrez payer seront élevés. On peut réduire les frais d’intérêt en faisant des paiements ponctuels supplémentaires lorsque c’est possible.

Calendrier des versements
Vous avez l’option de rembourser votre prêt hypothécaire chaque mois, deux fois par mois, toutes les deux semaines ou chaque semaine.Vous pouvez également choisir d’accélérer vos paiements. Cela équivaut ordinairement à une mensualité additionnelle par année.

Taux d’intérêt
Vous aurez le choix entre un taux fixe, un taux variable ou un taux variable protégé(ou plafonné). Le taux fixe ne varie pas pendant le terme du prêt hypothécaire. Ce taux est légèrement plus élevé, mais il offre la tranquillité d’esprit de savoir que les frais d’intérêt vont demeurer inchangés pendant cette période. Avec un taux variable, les frais d’intérêt que vous payez varient selon les fluctuations du marché. Règle générale, le montant global des versements hypothécaires n’est pas modifié, mais ce qui change c’est la portion de ce montant affecté au paiement des frais d’intérêt et celle qui va au remboursement du prêt hypothécaire. Si les taux d’intérêt baissent, vous remboursez votre prêt hypothécaire plus rapidement. S’ils remontent, une plus grande portion du paiement sera consacrée aux frais d’intérêt, de sorte que le remboursement sera moindre. Si vous choisissez cette option, vous devez être disposé(e) à accepter un certain degré de risque et d’incertitude. Si vous avez choisi un taux protégé (ou plafonné), votre prêt hypothécaire est assorti d’un taux d’intérêt variable accompagné d’un maximum déterminé à l’avance. Vous n’aurez pas à payer plus que ce maximum, quand bien même le marché irait au-delà.

Terme du prêt hypothécaire
Le terme du prêt correspond à la période pendant laquelle les options que vous avez choisies et acceptées, comme par exemple le taux d’intérêt, demeurent en vigueur. Cette durée peut être d’à peine six mois ou aller jusqu’à cinq ans ou plus. Lorsque le terme arrive à échéance, vous pouvez renégocier votre prêt hypothécaire au taux d’intérêt du moment et modifier vos options ou les conserver.

Prêt hypothécaire ouvert ou fermé
Le prêt hypothécaire ouvert vous permet de rembourser une portion ou la totalité de votre principal en tout temps sans pénalité. Vous pouvez également, à tout moment, renégocier les modalités de ce type de prêt. Cette option, qui offre davantage de souplesse, est assortie d’un taux d’intérêt plus élevé. Un prêt hypothécaire ouvert peut être un bon choix si vous prévoyez vendre votre maison dans un proche avenir ou verser des paiements additionnels importants. Le prêt hypothécaire fermé est généralement assorti d’un taux d’intérêt plus faible, mais il n’offre pas la souplesse d’un prêt ouvert. Quoi qu’il en soit, la plupart des prêteurs permettent à l’emprunteur d’effectuer des paiements additionnels jusqu’à concurrence d’un maximum établi, et ce, sans pénalité. Règle générale, la plupart des gens choisissent un prêt hypothécaire fermé.

Obtenez de plus amples renseignements. Les principales agences de crédit vous fourniront, moyennant des frais d’accès, votre cote de crédit et votre dossier de crédit. Pour savoir comment vous procurer votre dossier, visitez les sites Web suivants :
Equifax : www.econsumer.equifax.ca/ca/main
Experian : www.experian.ca
TransUnion : www.transunion.ca

Société canadienne d’hypothèques et de logement